Ako ušetriť na poistení
Aby ste pochopili podstatu úspory peňazí na životných poistkách, odpovedzte si na nasledujúce otázky:
1. Kryje moje poistenie riziká tak, aby mi aj v prípade nepredvídanej udalosti neklesol príjem?
2. Aké riziká môžu ohroziť môj príjem?
3. Nie je moja poistka pridrahá?
4. Potrebujem toľko poistných zmlúv?
5. Mám poistku na sporenie, alebo na krytie rizík?
Na dlhodobé sporenie existujú produkty na to priamo určené. Porovnanie sporiacich poistiek a samostatných sporiacich produktov nájdete v sekcii investície. Poistenie má byť "ušité" na mieru klienta, to znamená kryť nevyhnutné riziká za rozumnú cenu bez zbytočných nákladov na sporenie. Vďaka širokému portfóliu vám to viem zabezpečiť.
vedeli ste, že priemerná životnosť životných poistiek je 5,5 roka? Oplatí sa vám teda sporiť na poistke založenej napr. na dobu 30 rokov, keď za účelom využitia lacnejšieho produktu, alebo kvôli nedostatku financií poistku s najväčšou pravdepodonosťou zrušíte predčasne?
1. rodina chce ušetriť na poistkách
Trojčlenná rodina má 7 poistných zmlúv, na ktorých aj sporia. Celkové mesačné platby sú vo výške 224 eur. Poistenia si založili postupne vždy keď ich kontaktoval predajca a nahovoril im ďašie zmluvy bez analýzy už existujúcich zmlúv. Chcú ušetriť na mesačných platbách, lebo otec zmenil prácu a znížili sa im príjmy. Ich portfólio vyzerá nasledovne:
a) kapitálové poistenie 1 - 20 eur mesačne, suma pri dožití 6.000 eur , poistná doba je 30 rokov
b) kapitálové poistenie 2 - 24 eur mesačne, suma pri dožití 7.000 eur, poistná doba je 30 rokov
c) venové(kapitálové) poistenie 1 - 25 eur mesačne, cieľová suma 3.000eur, poistná doba 15 rokov
d) venové (kapitálové) poistenie 2 - 25 eur mesačne, cieľová suma 3.000 eur, poistná doba 15 rokov
e) úrazové poistenie - 45 eur mesačne
f) poistenie v banke - 25 eur mesačne
g) investičné poistenie - 60 eur mesačne
Analýzou všetkých poistných zmlúv sme prišli na to, že poistenia absolútne nekryjú nevyhnutné riziká, sú drahé a jedinou garanciou je strata peňazí. (Viac o rizikách v sekcii životného poistenia). Výsledkom optimalizácie je jedna poistná zmluva, kde som vďaka širokému portfóliu dokázal vybrať poisťovňu XY, kde krytie celej rodiny stojí 100 eur. Mesačné výdavky sú nižšie o 124 eur, poistka kryje nevyhnutné riziká.
POZNÁMKA: vyrátajte si výhodnosť sporenia na kapitálovej poistke č.1. (zámerne je to príklad reálnej zmluvy). Zaplatíte 20 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 7.200 eur. Váš čistý "zisk" je - 1.200 eur. Pripadá vám takéto "sporenie" výhodné?
vedeli ste, že častou fintou "finančných poradcov" a niektorých predajcov je zámerné uvedenie nižšej rizikovej skupiny ako je skutočnosť, alebo vynechanie zdravotného dotazníka kvôli nižšej cene poistky? V prípade poistnej udalosti dôjde k výlukám z plnenia a za svoje peniaze nedostanete z poistky ani cent.
2. Poistka mladého páru nedostatočne chráni príjem rodiny
Manžel aj manželka vo veku 30 rokov majú obaja dostatočný príjem po 600 eur, čo im postačuje na splácanie hypotéky vo výške 50.000 eur, vytváranie rezervy a zabezpečenie rodiny aj majetku. Životné poistenie ich stojí 80 eur. Nie je však nastavené správne a v prípade úmrtia, alebo iných udalostí prídu z dôvodu nedostatočného krytia o polovicu svojich príjmov. Riziká sú nastavené nasledovne:
1. smrť 10.000 eur
2. smrť úrazom 3.300 eur
2. trvalé následky úrazu 30.000 eur
3. hospitalizácia 5 eur denne
4. chirurgický zákrok 1.500 eur
Po analýze klienti sami usúdili, že krytia sú nedostatočné. V prípade úmrtia je len na zabezpečenie úveru potrebných 50.000 eur. Invaliditou jedného z manželov prídu o príjem do doby odchodu do dôchodku, v tomto prípade to môže byť až 252.000eur.. Dlhodobá PN, prípadne dlhodobo liečené zranenie uberú z príjmu minimálne tretinu. Závažné ochorenie môže ukrojiť celý ročný príjem vo výške 7.200 eur. Novonastavené poistné sumy v poisťovni XY sú podľa požiadavok klientov nastavené na krytie úveru v plnej výške, krytie dhodobej PN a liečenie úrazov, invalidity aj závažných ochorení. Napriek vyšším poistným sumám bude vďaka nezávislému výberu poisťovne ich nová mesačná platba len 50 eur.
POZNÁMKA:zdá sa vám úspora 30 eur mesačne málo? Za rok je to 360 eur. Za celú dobu poistenia 35 rokov až do dôchodku je to 12.600 eur
vedeli ste, že môžte mať drahé životné poistenie len kvôli tomu, že ste si vybrali u jedného predajcu ktorý vám neposkytol možnosť výberu poisťovne? Vyberte si vašu poistku radšej u nezávislého poradcu. Môžete ušetriť aj tisícky eur.