Ako ušetriť na úveroch?

Vo všeobecnosti platí, že čím vyššia je úroková miera a čím dlhšia je splatnosť úveru. tým je úver viac preplatený. V názornej tabuľke je uvedená preplatenosť pri 4% a 6% úrokovej sadzbe. Predpokladajme, že sa úroková miera počas celej doby splatnosti nemení.

POZNÁMKA: Všimnite si zámerne označené políčka. Natiahnutím doby splácania pri lepšej úrokovej sadzbe platíte nižšie splátky počas dlhšej doby a napriek tomu na celkovom preplatku šetríte. 

1. Štvorčlenná rodina chce platiť menej na úveroch

a) 2.500 eur, úroková sadzba 12%, splátka 50 eur na 6 rokov

b) 5.000 eur, úroková sadzba 15%, splátka 110 eur na 6 rokov

c) 32.000 eur, úroková sadzba 5,5%, splátka 275 eur na 25 rokov

d) 1.500 eur, úroková sadzba 25%, splátka 85 eur na 2 roky

Záväzok 41.000 eur, splátka všetkých úverov dokopy je 520 eur

Prefinancovaním všetkých úverov v banke XY, kde rodina dostane najlepšie podmienky, spojíme všetky úvery do jednej hypotéky. Nový úver po zarátaní pokuty cca. 1.000 eur za predčasné splatenie pôvodných úverov bude vo výške 42.000 eur, splatnosť bude 25 rokov. úroková sadzba 4% a splátka 220 eur. Výsledkom je redukcia počtu, zmlúv, mesačné náklady nižšie 300 eur a priestor na vytvorenie rezerv. 

2. Študent býva v podnájme a chcel by vlastné bývanie

Má 26 rokov a býva v jednoizbovom byte, kde platí nájomné vo výške 250 eur mesačne. Jeho požiadavkou je, aby sa jeho mesačné náklady na bývanie pohybovali pod hranicou 300 eur. Rodinu zatiaľ neplánuje a chcel by si kúpiť jednoizbový neprerobený byt. Na rekonštrukciu si chce požičať.

Banka XY poskytne klientovi hypotéku pre mladých vo výške 28.000 eur. Z hypotéky prefinancuje kúpu bytu a rekonštrukciu. Pri úrokovej sadzbe 4% a splatnosti 30 rokov bude jeho splátka počas prvých piatich rokov 90 eur, Po piatich rokoch sa po ukončení príspevku pre mladých splátka zvýši na 133 eur. Mesačný nájom aj s energiami stojí 120 eur. Celkové náklady na bývanie sú prvých 5 rokov 210 eur a po zvyšnú dobu 253 eur. Klient má vlastné bývanie, a keďže je pod hranicou ktorú si sám určil, má ešte priestor na vytváranie rezerv. 
 

vedeli ste, že mesačné náklady na vlastné bývanie sú pri vhodne nastavenej hypotéke porovnateľné a niekedy aj nižšie ako bývanie v nájomnom byte? Neplatťe niekomu cudziemu za niečo, čo nebude vaše ani po 30 rokoch.

3. Mladý pár chce zlacniť svoju hypotéku

Rodina už 5 rokov spláca hypotéku vo výške 55.000 eur s úrokovou sadzbou 6,5%. Doba splatnosti je 25 rokov, to znamená že ostáva ešte 20 rokov splácania. Ich mesačné výdavky vo výške 371 eur ich nadmieru zaťažujú. Chcú zlacniť úver a čo najviac si ponížiť mesačnú splátku.

Po piatich rokoch je splatených cca. 5.000 eur. Výška refinančného úveru v banke XY bude teda 50.000 eur. Klienti požadujú splatenie k výročiu fixácie, to znamená že predčasné splatenie pôvodenj hypotéky bude bez poplatokv. Nový úver bude s úrokovou sadzbou 4.19%, a doba splácania 30 rokov. Nová splátka bude 244 eur. Mesačné náklady sú nižšie o 127 eur.

vedeli ste, že v tomto prípade ušetrených 127 eur umožňuje klientom vytvoriť si dostatočnú finančnú rezervu? Pri priemernom zhodnotení 6% p.a. majú zároveň možnosť predčasne splatiť hypotéku už v 15. roku a výrazne si tak znížiť celkový preplatok bez nutnosti vysokých splátok úveru.